我國(guó)遍及各地的二維碼支付，為何在日本步履維艱

在我國(guó)遍及各地的二維碼支付，為何在日本步履維艱？本文經(jīng)過(guò)日本的電子支付概略和國(guó)家層面兩方面的剖析答復(fù)了上述問(wèn)題。

在議論二維碼支付前，需求和咱們達(dá)到一個(gè)一致：現(xiàn)在移動(dòng)支付最大的商場(chǎng)在第三方支付渠道的手中，如支付寶、PayPay等。

各大銀行或由于安排臃腫、轉(zhuǎn)型太慢；或由于在傳統(tǒng)行業(yè)浸淫太久、缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維；或由于事務(wù)未觸及電子商務(wù)，錯(cuò)失移動(dòng)支付第一波紅利。

總歸，由于各式各樣的原因，傳統(tǒng)銀行與移動(dòng)支付坐失良機(jī)。

一、日本電子支付概略

依據(jù)日本MMD研究所于2020年1月針對(duì)手機(jī)移動(dòng)支付的研究陳述[1]顯現(xiàn)：在所有支付方法中，日本人最喜愛(ài)的仍是現(xiàn)金，其次為信用卡。運(yùn)用手機(jī)作為日常支付方法的人只占29.6%。

與我國(guó)二維碼支付一統(tǒng)天下不同（近些年，以云閃付為代表的NFC支付也開(kāi)端逐步興起），日本的移動(dòng)支付是二維碼支付與近場(chǎng)支付（以NFC和FeliCa技能為主）分庭抗禮。

依據(jù)調(diào)查陳述顯現(xiàn)：只有29.3%的人運(yùn)用過(guò)二維碼支付，25.2%的人運(yùn)用過(guò)近場(chǎng)支付。

二、沒(méi)有商場(chǎng)的二維碼

若要了解為何二維碼支付在日本打不開(kāi)商場(chǎng)，咱們還要從上圖日本支付的現(xiàn)狀著手，找到其他占比較高的支付方法搶占商場(chǎng)的原因，用排除法進(jìn)行剖析。

依據(jù)這個(gè)思路，咱們可以將“日本為何不必二維碼支付”分解成三個(gè)問(wèn)題：為何日本人那么喜愛(ài)用現(xiàn)金；為何日本人那么喜愛(ài)用信用卡；為何日本的近場(chǎng)支付發(fā)展這么迅猛。

1. 現(xiàn)金支付

日本推重現(xiàn)金買賣早便是一個(gè)一致了，常看到有人剖析，這是由于日本人對(duì)安全、隱私的重視。

但我卻以為這個(gè)觀點(diǎn)有待商榷，假如稍微在日本日子過(guò)一段時(shí)間就能知道，日本的現(xiàn)金買賣到底有多么的不安全、不隱私。

在這兒講一個(gè)關(guān)于日本的小常識(shí)，日本紙幣最低面值是1000日元，硬幣最低面值是1日元。

據(jù)FamilyMart的官方統(tǒng)計(jì)，日本便利店平均單次消費(fèi)金額為500~600日元。這代表著在日本有很大一部分的消費(fèi)場(chǎng)景，是用不到紙幣的，徹底用硬幣進(jìn)行買賣。

而日本的產(chǎn)品支付金額由產(chǎn)品價(jià)格+消費(fèi)稅兩部分組成，消費(fèi)稅有時(shí)還會(huì)變化。因而，即使產(chǎn)品價(jià)格都是整數(shù)，終究顧客要付的錢也經(jīng)常是108、499之類的數(shù)目，有零有整，非常不便利。

日本的硬幣，最大面額500日元，適當(dāng)于人民幣33元。

想必咱們都清楚，硬幣是多么簡(jiǎn)單丟，找硬幣是多么費(fèi)事。不只耽誤時(shí)間，并且在翻找硬幣的過(guò)程中，會(huì)將錢包徹底露出在別人面前，毫無(wú)隱私可言。

那些以為現(xiàn)金支付可以保護(hù)自己消費(fèi)行為隱私的觀點(diǎn)更是無(wú)稽之談，由于信用卡支付在日本大受歡迎，卻和移動(dòng)支付相同會(huì)露出自己的消費(fèi)行為。

因而，我以為日本對(duì)現(xiàn)金買賣的推重，與安全、隱私關(guān)系并不親近。日本推重現(xiàn)金買賣的真實(shí)原因，是銀行的火上加油。

在日本，從ATM機(jī)里取錢，是需求手續(xù)費(fèi)的，并且手續(xù)費(fèi)并不低。有一些比較特別的銀行，其首要贏利來(lái)歷便是手續(xù)費(fèi)。

這兒用最特別的Seven銀行（7-11背面的銀行，首要靠ATM機(jī)手續(xù)費(fèi)盈利）舉例。2019年Q1，Seven銀行經(jīng)營(yíng)收入298億日元，其中有270億來(lái)歷于ATM機(jī)的手續(xù)費(fèi)。[2]

銀行經(jīng)過(guò)ATM手續(xù)費(fèi)取得的收入占其經(jīng)營(yíng)額的90%以上。

即使是事務(wù)綜合性極強(qiáng)，ATM取款手續(xù)費(fèi)最低（作業(yè)時(shí)間取款免手續(xù)費(fèi)）的郵政銀行。

2018年經(jīng)過(guò)ATM機(jī)手續(xù)費(fèi)取得的收入也高達(dá)145億日元，盡管只占總營(yíng)收比重的1%，但百億等級(jí)的商場(chǎng)也不是可以輕易拋棄的。

基本不收手續(xù)費(fèi)的郵政銀行每年經(jīng)過(guò)ATM手續(xù)費(fèi)取得的收入也有上百億

有如此大的贏利和商場(chǎng)在背面，銀行天然不樂(lè)意推行無(wú)現(xiàn)金買賣。

2. 信用卡支付

在之前的調(diào)查中可以看到，日本信用卡的運(yùn)用占比高達(dá)73.2%，是除了現(xiàn)金以外最多的。

這無(wú)疑會(huì)大大影響二維碼支付的推行。首先要理解，在上述幾種無(wú)現(xiàn)金支付方法中，信用卡是僅有一個(gè)不只不會(huì)損傷銀行利益，反而還會(huì)為銀行帶來(lái)營(yíng)收的方法。

這很好理解，由于你若不必信用卡，那你就要交納信用卡年費(fèi)；你若常用信用卡，銀行就能從你的消費(fèi)中獲取1%～2%的傭金。

因而，信用卡是一個(gè)不存在銀行阻力的無(wú)現(xiàn)金支付方法。日本信用卡的運(yùn)用前史要遠(yuǎn)長(zhǎng)于我國(guó)，因而各個(gè)銀行都建立了一套完善的信用機(jī)制，可以經(jīng)過(guò)信用卡帶來(lái)非常可觀的贏利。

假如運(yùn)用第三方渠道支付，必定會(huì)對(duì)銀行的收入產(chǎn)生沖擊。但第三方渠道若是想介入支付，又有必要與銀行進(jìn)行合作。

因而，銀行作為既得利益者并不樂(lè)意主動(dòng)推行第三方支付渠道，現(xiàn)在首要由第三方支付渠道占主導(dǎo)地位的移動(dòng)支付天然也就沒(méi)有滿足生存的土壤。

與國(guó)內(nèi)不同，日本的信用卡大多數(shù)是各個(gè)商家發(fā)放的。很多商家都和銀行推出了其特有的信用卡，該卡除了進(jìn)行一般的刷卡消費(fèi)外，也是商家的會(huì)員卡、積分卡和優(yōu)惠卡。因而，在沒(méi)有額定推行活動(dòng)的前提下，想讓顧客從刷卡消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)樗⑹謾C(jī)消費(fèi)有著不小的壁壘。

除了銀行和顧客兩方面的推行壁壘外，日本的低儲(chǔ)蓄欲望或許也是原因之一。

自從上世紀(jì)90年代，日本經(jīng)濟(jì)步入“消失的三十年”以來(lái)，日本的家庭儲(chǔ)蓄率逐年下降，2013年更是達(dá)到了負(fù)值。

家庭儲(chǔ)蓄的下降是日本低存款利率、低貸款利率帶來(lái)的必定結(jié)果。相信各位讀者也相同，假如存款不給利息，貸款無(wú)需交納利息，咱們必定都會(huì)更樂(lè)意貸款消費(fèi)。從家庭儲(chǔ)蓄的下降可以看出，日本的年輕一代正在逐步走向“月光”社會(huì)，花未來(lái)的錢并不需求擔(dān)負(fù)上額定的債務(wù)。因而，信用卡這種透支未來(lái)進(jìn)行消費(fèi)的方法，比各類移動(dòng)支付需求先存錢再消費(fèi)的方法更適合日本社會(huì)。

3. 近場(chǎng)支付

我在YouTube上簡(jiǎn)略地查找了一下，能找到的最早關(guān)于日本用手機(jī)進(jìn)行近場(chǎng)支付的視頻出現(xiàn)在2011年4月6日。而國(guó)內(nèi)的支付寶，則是在2011年7月1日才開(kāi)端推出二維碼支付事務(wù)的。

二者都用過(guò)的人可以很顯著的感受到，近場(chǎng)支付比二維碼支付要愈加便捷。

因而，從運(yùn)用者的視點(diǎn)來(lái)講，沒(méi)有必要舍近求遠(yuǎn)，去運(yùn)用并沒(méi)有更便利的二維碼支付。一起從商家的視點(diǎn)而言，商家已經(jīng)在引進(jìn)近場(chǎng)支付的過(guò)程中，投入了大量的本錢進(jìn)行設(shè)備購(gòu)買和商場(chǎng)教育，天然沒(méi)有太大動(dòng)力再引進(jìn)新的支付方法。

從技能供應(yīng)方的視點(diǎn)而言，近場(chǎng)支付中最主流的兩種方法：NFC和FeliCa（NFC規(guī)格的一種）都是SONY的專利。

日本的手機(jī)也均搭載NFC功用，以SONY為首的一系列公司天然會(huì)不留余力地對(duì)這項(xiàng)技能進(jìn)行推行。

二維碼盡管相同為日本專利，但其技能專利是免費(fèi)的，技能供應(yīng)方并不能從二維碼中獲利。

最后從國(guó)家的視點(diǎn)看，NFC實(shí)際上是比二維碼愈加安全的信息交流方法，因而在二者一起出現(xiàn)的情況下，國(guó)家天然更樂(lè)意推行更安全的支付技能。

二、國(guó)家層面的支撐

經(jīng)過(guò)以上三點(diǎn)的層層剖析，咱們理解了為何日本更樂(lè)意運(yùn)用現(xiàn)金和信用卡，而在無(wú)現(xiàn)金買賣方法中，又更樂(lè)意運(yùn)用近場(chǎng)支付。

但還有一個(gè)因素咱們沒(méi)有考慮到：既然移動(dòng)支付這么便利，盡管短期來(lái)看，對(duì)銀行的利益是有損傷的；可長(zhǎng)期來(lái)看，對(duì)國(guó)家促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)民消費(fèi)卻有著積極作用。那為什么國(guó)家不出面支撐移動(dòng)支付的推行呢？

1. 商場(chǎng)需求

依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯現(xiàn)：到2017年年末，我國(guó)注冊(cè)的法人單位（首要是企業(yè)）總個(gè)數(shù)為1809.77萬(wàn)個(gè)，而一般個(gè)別戶數(shù)卻達(dá)到了6579.37萬(wàn)戶，是企業(yè)法人數(shù)量的3.6倍以上。

個(gè)別戶觸及的作業(yè)人員高達(dá)14225.3萬(wàn)人，可以說(shuō)個(gè)別戶是我國(guó)商場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中不可或缺的一環(huán)。

依據(jù)日本総務(wù)省統(tǒng)計(jì)局「日本の統(tǒng)計(jì)2020」顯現(xiàn)：到2016年年末，日本共有個(gè)別經(jīng)營(yíng)戶200萬(wàn)個(gè)，而注冊(cè)的企業(yè)法人單位總數(shù)多達(dá)385.65萬(wàn)個(gè)，個(gè)別戶的數(shù)量只有私人法人單位數(shù)量的52%。

從企業(yè)注冊(cè)類型的分布可以看出，在日本商場(chǎng)中，有一定規(guī)模的企業(yè)占有了首要地位，而在國(guó)內(nèi)，更多則是個(gè)別商販。

我國(guó)的數(shù)據(jù)由“法人單位數(shù)-企業(yè)法人單位數(shù)”計(jì)算得到；日本數(shù)據(jù)由其統(tǒng)計(jì)陳述中“法人でない団體”查詢得到。該部分首要包含各類公益集體、公共辦理單位等。

觀察身邊的日子也能發(fā)現(xiàn)，在國(guó)內(nèi)的日常日子中，咱們接觸到的經(jīng)營(yíng)主體有很大一部分是個(gè)別商戶，包含賣菜賣水果的攤位、早點(diǎn)鋪、鹵菜店、夜市中的小商販等。他們中還有部分人盡管做著個(gè)別戶的生意，卻沒(méi)向國(guó)家申報(bào)。

實(shí)際中，個(gè)別戶的數(shù)量甚至還要遠(yuǎn)大于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局得出的數(shù)量。而在日本則不然，日本的買菜多在超市，而早餐、小菜等產(chǎn)品則在便利店購(gòu)買，夜市也遠(yuǎn)沒(méi)有國(guó)內(nèi)興旺。

盡管近場(chǎng)支付在顧客用來(lái)愈加的便利、方便，但由于其需求進(jìn)行硬件設(shè)施的投入，每一筆開(kāi)銷也會(huì)扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，對(duì)于小商販來(lái)說(shuō)有著難以承受的本錢投入。

因而，國(guó)內(nèi)商場(chǎng)環(huán)境亟需一個(gè)更能便利小商販買賣的方法出現(xiàn)。這種買賣方法便是二維碼支付。

相比于對(duì)顧客支付習(xí)氣的改動(dòng)，二維碼真實(shí)改動(dòng)的仍是商家，尤其是小商販的收款方法。只需求簡(jiǎn)略粘貼一張二維碼，不需求任何額定的投入，就可以節(jié)省出收費(fèi)找零的人手和時(shí)間，這可以極大地提高經(jīng)營(yíng)效率。

2. 制度的優(yōu)越性

在移動(dòng)支付的過(guò)程中，需求觸及五個(gè)方面。其一為銀行，二為商戶，三為第三方支付渠道（收單行），四為卡安排，五則為持卡人。其中推行最大的阻力來(lái)自于銀行和卡安排。

先說(shuō)銀行

在移動(dòng)支付剛發(fā)展起來(lái)的2015年，依據(jù)我國(guó)銀行的陳述，悉數(shù)上市銀行的總收入為27413.9億元，而國(guó)有五大行（工農(nóng)中建交）加起來(lái)的經(jīng)營(yíng)收入為18924.8億元，占比高達(dá)69%。

這個(gè)占比在今天盡管已經(jīng)大大下滑，但在其時(shí)來(lái)說(shuō)，國(guó)有銀行在國(guó)內(nèi)銀行界仍是保持著高度獨(dú)占的態(tài)勢(shì)。

銀行的高度獨(dú)占——尤其是由國(guó)家主導(dǎo)的獨(dú)占——意味著只要有著國(guó)家方針的支撐，在推行移動(dòng)支付時(shí)將會(huì)無(wú)比敏捷。由于銀行要考慮的，不只是自己的盈利，還有對(duì)國(guó)家方針的響應(yīng)。

一起，從技能方面來(lái)講，由于國(guó)有五大行的客戶覆蓋面極廣，且國(guó)人都有著格式一致的身份證。因而，在我國(guó)的國(guó)情下，移動(dòng)支付最重要的身份認(rèn)證環(huán)節(jié)得到了適當(dāng)一部分的簡(jiǎn)化。

再看日本，盡管日本也存在巨子銀行的說(shuō)法，銀行業(yè)也存在獨(dú)占現(xiàn)象，但日本四大銀行集團(tuán)合計(jì)11家銀行，加起來(lái)也只占悉數(shù)商場(chǎng)份額的50%。

更重要的是，其背面都由各大財(cái)團(tuán)操控。[10]這就意味著，日本的銀行不只數(shù)量多，用戶渙散，交流起來(lái)作業(yè)量大；并且背面都糾纏著各大財(cái)團(tuán)的各種利益關(guān)系，交流起來(lái)難度更大。

不只各個(gè)財(cái)團(tuán)互相鏖斗，日本更是沒(méi)有全國(guó)一致的官方身份證。（2016年后有My Number Card，類似咱們的身份證，但無(wú)法作為身份證明運(yùn)用）。因而，身份認(rèn)證將化為巨大的本錢壓在各個(gè)銀行身上，但客戶的存款卻從銀行流到了第三方，銀行天然是大大的不樂(lè)意。

移動(dòng)支付的推行，必定伴隨著第三方支付的成長(zhǎng)，而第三方支付渠道危害的則是財(cái)團(tuán)的現(xiàn)有利益，因而在利益的推動(dòng)下，財(cái)團(tuán)也很難承受移動(dòng)支付的快速推行。

再說(shuō)卡安排

國(guó)內(nèi)只有一家卡安排，便是銀聯(lián)。

卡安排是轉(zhuǎn)接、清算銀行卡的安排，任何與卡有關(guān)的消費(fèi)都跨不過(guò)卡安排這道檻。

卡安排是移動(dòng)支付推行中受損最大的一方，由于卡安排首要利益來(lái)歷便是線下買賣時(shí)刷POS機(jī)的手續(xù)費(fèi)抽成。當(dāng)?shù)谌�方介入后，這部分的利益很簡(jiǎn)單被第三方所搶奪，這也是為什么銀聯(lián)要推出銀閃付的首要原因之一。

在國(guó)內(nèi)銀聯(lián)一家獨(dú)大，因而在支付寶等國(guó)內(nèi)第三方支付渠道的推行初期，僅有需求交涉的卡安排就只有銀聯(lián)一家，再加上國(guó)家方針的支撐，使得移動(dòng)支付的推行難度大大下降。

而日本常見(jiàn)的卡安排有萬(wàn)事達(dá)，VISA，和JCB三種，三個(gè)卡安排各有各的利益，無(wú)論從技能仍是運(yùn)營(yíng)的視點(diǎn)看，都比國(guó)內(nèi)難了不止一倍。

縱觀上述幾點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，在日本推行二維碼支付的阻力首要來(lái)歷于以下幾種力氣：

用戶體會(huì)優(yōu)化作用不如國(guó)內(nèi)顯著；商戶投入的淹沒(méi)本錢過(guò)多，不愿改動(dòng)；國(guó)家沒(méi)有顯著意向，一起二維碼支付不符合日本國(guó)情；二維碼支付嚴(yán)峻危害了財(cái)團(tuán)、企業(yè)的利益，日本社會(huì)中聲音最大的力氣在暗暗阻撓推行。上層的既得利益集團(tuán)，永遠(yuǎn)是新技能推行最大的阻止。